新手之对于车险理赔你知道多少

新手之对于车险理赔你知道多少

   开车上路，很多车主碰到过这样的场景自己撞到墙上了，或者两辆车轻微刮擦了。这时候，报保险赔付吧，怕影响来年的保费;私了吧，又怕自己会吃亏。自2009年起，汽车商业险、交强险的金额，逐渐与上一年的出险理赔次数挂钩。事故出得多了，下一年车险保费就会上涨。可是，究竟多小的事故，才值得一赔呢?很少有人说得清。




　　　小事故赔付率逐年降低从20%降至10%以下
　　“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付的占比，确实蛮高的。”保险公司车险，单车事故，或者多车轻微刮擦，理赔金额只有几百元，可定损、核算、赔付，保险公司却要忙上好一阵。于是，才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。
　　我国两家大型保险公司（这里不细说哪家公司了）的历史数据，2011，这两家公司的车险案例，理赔金额500元以下的、500~1000元的及1000元以上的占比进行统计。结果如下：
　　保险公司A
　　500元以下500~1000元1000元以上
　　9.9%76.8%13.3%
　　保险公司B
　　500元以下500元~1000元1000元以上
　　8.2%80.0%11.8%
　　可以看出，在这两家保险公司的理赔案例中，500元以下的小事故占很少，不到10%。绝大部分案例的理赔金额，都在500~1000元之间。而在2009年之前，这两家公司500元以下小事故的占比，都在20%以上。


　　究竟多大的事故才该赔
　　事实上，目前绝大部分保险公司，在车险方面的浮动机制，与上一年度车主的保险理赔次数有关。这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去赔付，依然不算理赔;另外，理赔次数与理赔金额也是无关的，上一年度理赔2次或2次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司最优的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。
　　那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”?
      最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到3次的，下一年保费会上浮7%;对于上一年理赔次数达到4次的，下一年保费会上浮15%。一旦理赔达到5次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
　　这也意味着，7%和15%是两个临界点。
     “打个比方
      一辆20万元的车
      保四项基本商业险(车损险，三者险20万，不计免赔，人员险每座1万元)
      保费大多在4500元左右
      这也意味着，如果上一年理赔次数超过3次
      下一年保费会上浮4500×7%=315元
      如果理赔4次
     上浮的金额会达到675元
     也就是说
     对于已经出了2次事故的车，再出事故
     维修金额如果不到315元，还不如不找保险公司
     自己私了来得划算。”
　
     不过，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。交强险的浮动费率计算公式即对于上一年理赔次数达到3次的，下一年保费会上浮10%。也就是说，一旦赔付超过交强险保费的10%，同样私了更划算。


　　精打细算
　　总结以上两种情况
      得出一个临界点公式上一年商业险保费×7%(或者15%)+上一年交强险保费×10%。如果超过了这个金额，就不用找保险，私了更划算。
　　不过，保险专家提醒，这个公式，是适用于“已经出了2次事故”这样的情况。如果一次事故都没有出，建议先把理赔程序完成，但不要找保险公司赔付。保险快到期时，看全年的出险情况再决定要不要赔付。否则，到时候万一出了大事故，再去赔付就不合算了。

保险费率又要改了，这个可以不予了解了，哈哈

我是个凑数的。。。